房貸年齡延至100歲，銀行“啃老”小心助推炒房丨九派時評_全球播報

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九派新聞特約評論員 舒圣祥

南寧某房地產公司的一張營銷海報出圈了。海報上寫道“重磅利好，貸款年齡最長達100歲”，下面則注明“子女作為共同借款人，最長可貸至100歲”。樓盤銷售人員表示，海報上的內容屬實，實際就是接力貸，以父母的名義來購房，子女作為接力貸的共同貸款人，貸款人年齡加上貸款期限最長就能貸到100歲。

貸款年齡最長達100歲是否屬實，目前似乎還有待證實，至少民生銀行、浦發銀行在南寧地區的網點目前都否定了這一說法。但是，房貸年齡期限可延長至80歲，此前已被證實確有其事。既然80歲可以，100歲似乎也不是沒有可能。反正是接力貸，老人還不完的，孩子接著還，“貸代相傳”無窮盡矣。根據我國當下的人口平均壽命，房貸最高年齡已經超越了“活到老還到老”的階段。

貸款人年齡加貸款期限不得超過70歲的規定，很多銀行已經執行了很多年，為什么突然要變？如果還是之前等房貸放款動輒要等半年以上的那個市場，銀行顯然用不著開發“高齡”市場。說白了，銀行此舉為的是要爭搶房貸業務，必須更多更快地把錢投放出去。在商言商，銀行這么做，似乎可以理解。我國人均壽命不斷提高，漸進式延遲退休年齡也提上日程，一些高齡群體擁有穩定的還款能力，提高房貸年齡上限也算是銀行的一種嘗試。

貸款年齡最長可達100歲，會不會放大金融市場風險？在銀行的角度，肯定考慮過自身風險。純從法律角度看，貸款還在，人沒了，債權并不會因此滅失。銀行可以就借款人的遺產進行清償。繼承人繼承了沒還完貸款的房子，就必須承接剩下的房貸；除非繼承人放棄繼承該房產，那么銀行就可以申請拍賣處理。所以，在法律層面，銀行似乎不用過于擔心風險。但是，針對整個金融市場和房地產市場而言，銀行此舉顯然存在放大風險的可能。

夸張地延長房貸年齡，勢必會放大金融杠桿。一是，可能有些人借此變相逃避限購，即子女幫父母辦理接力貸，實際上是子女自己購房，無非借了父母的名義貸款而已。老人為名下已經有房的子女再買一套房，子女就可以享受父母的購房名額或者首次貸款的優惠。說白了，就是涉嫌變相幫助炒房，這與房住不炒的政策定向肯定相悖。二是，當前房地產市場較為低迷，銀行的新房按揭又通常與開發貸配套捆綁，房子賣不出去，貸給開發商的錢難以收回來，某些金融機構可能為了順利回收開發貸，不惜降低零售端的風控標準。

貸款最高年齡延長再延長，讓購房者“活到老還到老”都不行，還要“貸代相傳無窮盡”，折射出某些銀行為了穩住房貸市場，急于通過“啃老”來拓展市場份額的經營壓力。相比之下，對于房貸市場的存量老客戶，某些銀行卻又擺出另一副面孔，想方設法無視合同約定，試圖阻止消費者理性的提前還貸需求。對新客戶，可以把風險底線一降再降；對老客戶，又不惜把契約精神丟到一邊，給人展現出來的，實在不是什么好形象。

延長房貸借款人年齡，應該守住風險底線，應該基于滿足中老年人購房的現實需求；否則，夸張地延長，除了炒作的噱頭之外，難免還有助推炒房的嫌疑。

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