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【大河財立方記者朱娟】1月起，部分購房者的房貸月供將明顯減少。

2022年，與房貸利率息息相關(guān)的5年期以上LPR（貸款市場報價利率）共下調(diào)三次，累計下降35個基點(diǎn)。對于此前已轉(zhuǎn)換LPR報價方式、并指定1月1日為重新定價日的還貸者，自2023年元旦起，還款壓力將有所減輕。

存量房貸利率下調(diào)

【資料圖】

在鄭州購房的劉先生告訴大河財立方記者，他于2020年購房，貸款中商貸金額為83萬元，分30年等額本息還款，貸款利率為當(dāng)時的5年期以上LPR即4.65%加 123個基點(diǎn)后的5.88%，每個月月供4912元。

他選擇了每年的1月1日作為重新定價日。2023年1月劉先生的貸款利率為5.53%（2022年12月LPR4.3%+123個基點(diǎn)），每月月供4728元，每月可少還月供100多元。

劉先生的房貸月供減少得益于2022年5年期以上LPR下調(diào)。2022年，LPR報價經(jīng)歷了降幅最大的一年，5年期以上LPR共下降三次，分別是在1月20日，從4.65%降至4.6%，下調(diào)5個基點(diǎn)；5月20日，從4.6%降至4.45%，下調(diào)15個基點(diǎn)；8月22日，從4.45%降至4.3%，下調(diào)15個基點(diǎn)。經(jīng)過三次下降，5年期以上LPR累計下降了35個基點(diǎn)。

LPR調(diào)降和房貸有什么關(guān)系？從2019年8月開始，央行實(shí)行房貸利率新政策，住房商貸利率以最近一個月相應(yīng)期限的LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，即房貸利率=LPR+固定基點(diǎn)。這也意味著，從計算公式看，如果LPR報價部分有所調(diào)整，則房貸利率也會相應(yīng)調(diào)整。

對于存量的貸款用戶，房貸利率換錨后，每一位貸款客戶可以在“固定利率”與“浮動利率”之間二選一。

但不同客戶的重新定價日有所不同。如果房貸選擇的是固定利率，那么剩余貸款期限內(nèi)的利率是不會隨著LPR水平變化而變化的；如果房貸錨定的是LPR，每年將有一次利率重新調(diào)整，房貸利率重新定價的時間有兩種，一是每年1月1日，按照上年12月20日的LPR加點(diǎn)重新計算，二是重定價日為貸款發(fā)放日對應(yīng)日，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應(yīng)期限LPR與上述加點(diǎn)值重新計算確定。

5年期以上LPR仍存下調(diào)空間

中國人民銀行貨幣政策委員會2022年第四季度例會指出，扎實(shí)做好保交樓、保民生、保穩(wěn)定各項工作，滿足行業(yè)合理融資需求，推動行業(yè)重組并購，改善優(yōu)質(zhì)頭部房企資產(chǎn)負(fù)債狀況，因城施策支持剛性和改善性住房需求，做好新市民、青年人等住房金融服務(wù)，維護(hù)住房消費(fèi)者合法權(quán)益，確保房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展。

多位專家認(rèn)為，2023年，5年期以上LPR仍存在一定下調(diào)空間。

在民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬看來，近期各項穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策不斷加碼，為進(jìn)一步刺激信貸需求、激活主體活力、促進(jìn)樓市回暖，并有利于消費(fèi)回升，今年LPR仍存在下調(diào)空間，一季度存在調(diào)降LPR的可能。“在調(diào)降5年期以上LPR促樓市回暖之外，更重要的是通過下調(diào)存量房貸利率進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，以穩(wěn)定居民資產(chǎn)負(fù)債表，促進(jìn)消費(fèi)恢復(fù)。”他表示。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，應(yīng)繼續(xù)引導(dǎo)LPR尤其是5年期以上LPR適度下行，既減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)又激發(fā)企業(yè)中長期融資需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，更好地推動宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步恢復(fù)，預(yù)計今年1月或2月是LPR下降的時間窗口。

責(zé)編:王時丹 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬軍偉

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