全球熱訊:金融科技如何重塑金融業？中財教授郭田勇談了三點建議

【大河財立方 記者 徐兵】12月13日， 中關村金融科技系列活動——2023第十屆金融科技論壇年會暨2022“光大杯”中關村番鈦客金融科技國際創新大賽頒獎典禮在“云端”舉辦。本屆論壇年會以“科技引領 數智未來”為主題，聚焦全球金融科技新發展、高精尖技術在中國的前沿實踐應用，共探全球金融科技發展未來。

中央財經大學教授、中國銀行業研究中心主任、民建北京市委會副主委郭田勇就未來金融科技如何繼續重塑金融業，如何繼續提升金融水平發表了演講。“當前金融科技已經從1.0發展到3.0抑或進入4.0階段，金融科技賦能整個金融業的發展，已經從簡單的金融業務效率提升，到對整個金融行業各個層面帶來質的飛躍的階段。”

【科技賦能金融】

(資料圖片僅供參考)

相對于傳統控制風險的手段，已發生質的飛躍

“無論是互聯網金融還是數字金融、金融科技，這幾個詞其實表達的意思和內涵是相通的，都是通過科學技術給金融產業賦能，來提高它的運營效率。”郭田勇認為，今天我們再談金融科技跟他在20世紀80年代在銀行的時候，當時剛剛推廣普及計算機，又不是一件同日而語的事。

因為什么呢？我們想今天的金融科技，它其實給整個金融業帶來的不僅僅是服務客戶效率，而且還促進了金融業其他各個方面的發展，比如說涉及支付清算等這些領域，涉及零售金融類，涉及企業金融類，特別涉及傳統銀行生存基礎。

銀行生存的基礎，就是它的風險管理，解決一個信息不對稱問題。郭田勇表示，金融科技促使銀行風險管理的專業性程度更高，在客戶信息不對稱的過程中，招數會更多。金融科技賦能之后，可以通過互聯網、大數據與云計算等手段，綜合各個方面的資源，對客戶進行精準畫像，能夠有效地控制風險。”相對于傳統的控制風險的手段，已發生了質的飛躍。”

郭田勇說，所以現在有人談金融科技進入了3.0，甚至到了4.0，無論怎么定義，能感到確實整個科技賦能對整個金融業的發展，并不是簡單的，像我們談八十年代那樣帶來簡單的效率提升，而是從金融業的各個層面都帶來了質的飛躍，這是我們今天所談的金融科技。

【三點建議】

新業態下，要更注重防范好新的風險點

未來金融科技如何繼續重塑金融業，如何繼續提升金融水平，郭田勇提三點建議：

一是未來金融科技發展還是要發揮持牌金融機構的作用。要強調做金融業務必須持牌經營，就是說持有牌照再做，而不能無證駕駛，所以未來各家商業銀行、各個非銀行機構，這些持牌機構未來要主動擁抱這種新科技新技術。“經過這幾年發展，這些金融機構經營水平在科技推動下已經取得了很大的提升，將在原有提升的基礎上，繼續向前發力，提高科技水平和創新的能力。”郭田勇說。

二是要重視發揮科技公司和大型互聯網平臺的作用。去年關于平臺經濟，特別是一些互聯網科技平臺，進行了整治，但要以整治促提升，整治完之后，不是說就把它給關掉，而是說消除它的不良效應，發揮它的正向作用。“我們講的大金融科技平臺，其實這些年他們在整個金融科技的發展中起到了‘鯰魚效應’，因為他們率先突破出了很多東西，比如像第三方支付、小額信貸等。”郭田勇說，他們通過科技手段率先開始做這方面業務，通過相互競爭推動正規或者持牌金融機構的水平提升，所以這些科技公司在科技上具備先發優勢，未來還是要繼續利用好。

同時，他認為，要看到各類銀行的科技賦能水平是各不相同的。大型國有商業銀行從資金投入，從它的多種渠道來看，存在規模經濟效應，大型國有商業銀行的業務量大，所以投入是比較經濟的。但對中小銀行來說，同樣投入先進的技術，可能投入的資金也并不會比大行少多少，但是可能存在規模不經濟的問題，因為可能存在科技運用的渠道少，利用低的問題。“所以，中小銀行有些服務可以借助一些大型科技公司，通過雙方合作來做，包括貸款渠道的合作、服務技術外包等。”

三是風險問題。金融機構是經營風險的機構，隨著金融科技獲得常規化發展，要看到金融風險的形式跟傳統的金融風險并不完全相同。郭田勇舉例說，就像一個人，你以前騎自行車的，現在你開汽車了，你的風險度是不一樣的。騎自行車可能你個人的風險大，你開汽車后，可能別人承受的風險大，這里面的風險點就會有差別了。所以，金融科技也有這個問題，金融科技發展之后，商業銀行跟客戶的聯系更緊密，而且面更加廣泛了，因為它觸達的時間非常短，出來的效率非常高，所以它的覆蓋面大大增加了。這樣的話，它的風險點相應也增加了，風險形式和以前也不相同了。

在這種新的業態下，要注重防范好新的風險點，因為聯系更緊密，服務范圍更廣，一旦在系統上有什么問題，風險傳播范圍也會更廣，帶來的負面沖擊也會更大。“這種新的風險點包括消費者權益保護，系統安全性和客戶隱私保護等，這些有可能產生重大風險點，要高度重視，要把這些工作提前做好。與此同時，監管機構作為外部機構，也要對這些，從行為監管的角度，對這些有可能出現的問題制定相應的監管措施。”郭田勇說。

責編:劉安琪 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉