新版人身保險產品“負面清單”增至90條 新增增額終身壽險、養(yǎng)老年金產品設計相關“禁令”

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記者獨家獲悉，銀保監(jiān)會人身險部13日下發(fā)《人身保險產品“負面清單”（2023版）》（下稱“負面清單”（2023版））。“負面清單”（2023版）總計90條，較上一版新增8條，新增內容涉及備受市場關注的增額終身壽險減保規(guī)則、投資收益假設、定價附加費用率假設，以及養(yǎng)老年金產品、慈善贈藥等條款。

據(jù)了解，2018年，銀保監(jiān)會人身險部組織開展了人身保險產品專項核查清理工作，并發(fā)布“產品開發(fā)設計負面清單”（2018版），要求險企對照負面清單進行自查整改。自此，負面清單成為了險企產品開發(fā)的對照參考，也是監(jiān)管部門進行產品管理的抓手。

銀保監(jiān)會人身險部在在總結2022年產品日常監(jiān)管、產品問題通報等工作基礎上，結合“負面清單”（2022版），匯總編制了“負面清單”（2023版）。在2022年版的基礎上新增了8條內容，將近幾年新出現(xiàn)、常出現(xiàn)的產品設計爭議納入了“負面清單”。

具體新增內容包括：條款約定可隨意變更被保險人，違背保險原理，侵害保單利益相關方的權益；增額終身壽險的減保規(guī)則不明確；增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低；增額終身壽險的利潤測試投資收益假設與公司實際經(jīng)營情況存在較大偏差；養(yǎng)老年金產品通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報；保險產品利潤測試的投資收益假設偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險；保險產品的附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率等；醫(yī)療保險的責任免除條款中包含“被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關申請或者提交的申請材料不全導致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領取慈善贈藥而發(fā)生的藥品費用”等表述，涉嫌加重被保險人義務等。

責編:王時丹 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬軍偉