摸準企業需求銀行求解信貸“擴量提效” 政策發力促融資降成本

在“增加對實體經濟的貸款投放”的政策引導下，銀行如何持續挖掘企業需求?《經濟參考報》記者日前采訪多家銀行了解到，當前銀行資金儲備普遍較為充足，但疫情之下部分企業經營狀況受到一定影響，導致市場需求不足。

面對信貸投放目標提升的要求，銀行一方面加大營銷實現貸款“擴面降價”，另一方面也通過數字化方式提升質效，平衡“促投放”和“控風險”，使金融活水及時流向企業的同時，保持自身持續穩健經營。

多銀行提升信貸投放目標

多家受訪銀行直言，今年信貸投放目標額度確實有所提升。“尤其是4月疫情以來，對支持實體的力度明顯加大。以海西支行為例，投放力度今年針對小微、普惠類企業，我們將實現5億元以上的新增目標。”工商銀行北京海淀西區支行副行長李效敏稱。

另一家股份行人士也對記者表示，近期該行對普惠小微貸款制定了剛性指標，全行需要在原先的基礎上增加投放。

信貸投放擴量得益于政策的持續引導，央行表態稱“加快已授信貸款的信貸投放，積極挖掘新的項目儲備，增加對實體經濟的貸款投放”，銀保監會也對各類銀行明確提出增量目標。

不過，對不少銀行一線工作人員來說，在鼓勵擴大信貸投放和企業需求弱化之間找到平衡，成為工作中必須應對的挑戰。

一國有大行華北地區支行信貸經理對記者表示，“銀行資金是充足的，但疫情確實帶來一些新問題，比如部分企業處于停產或半停產狀況，大量產品積壓，‘三角債’拖欠嚴重等。”她表示，從當地情況看，貸款投放是重點也是難點，當前主要通過授信環節前移、等客戶隨時支用等方式加大營銷，從而尋找需求增加投放。

好在目前經濟企穩的共識已經在逐漸形成，數據顯示，5月人民幣貸款增加1.89萬億元，同比多增3920億元，超出市場預期。“系列政策支持，需要一個傳導的過程，加之疫情防控取得的成效和經濟逐步恢復正常，相信更多積極效應會在6月份之后有顯著體現。目前，我們已經看到一些中長期貸款增速企穩的跡象。”李效敏對記者表示。

政策發力促融資降成本

與貸款“放量”同步的是貸款利率的走低。

今年來金融環境日趨寬松。繼降準0.25個百分點、釋放長期流動性5300億元后，五年期以上LPR也下調15個基點，降低中長期信貸成本。

“現在貸款利率不高，在基準利率上下，以前3.85%，現在大概是3.7%。”常州強龍富安建材有限公司董事長路建衛對記者透露了獲得貸款利率的情況。

宏觀數據也印證了企業感受。央行數據顯示，1-4月企業的貸款利率是4.39%，較2021年全年進一步下降了0.22個百分點，這一數字也是人民銀行有統計記錄以來的低位。

“從今年情況看，具有較強抗風險能力的民營企業面對諸多銀行提供的貸款方案，議價能力很強。”一城商行支行行長透露，該行為“專精特新”企業提供的貸款利率基本在4%左右，但國有大行利率普遍已在LPR上下浮動。

據了解，在本輪疫情期間，工行北京海淀西區支行發放普惠貸款平均利率已較年初下降約20基點，近三年新發放普惠貸款利率更是下降約100基點。

針對普惠小微、科技創新、綠色低碳、三農等領域，央行出臺了再貼現、再貸款等工具，引導金融機構加強投入。

李效敏表示，再貸款政策給貸款利率下行創造了空間，“以在科技創新再貸款支持范圍內的企業為例，銀行內部也整理了重點企業名單，對于符合相關條件的企業，商定貸款利率的時候就已經主動讓利。相關貸款已在落地，后續會將名單報送監管部門審定。”

走好投放風控“平衡木”

值得注意的是，對銀行來說，做好“促投放”的同時，“控風險”也是必須重視的課題。業內人士表示，作為金融穩定的關鍵一環，銀行要持續加強風險控制和成本控制，保持自身持續穩健經營。

“企業特別是小微企業貸款，確實在疫情影響下生存面臨很多不確定性。”上述城商行支行行長表示，比如以前做較多投放的貿易客戶、餐飲行業客戶，現在確實會考慮如果貸款太多，未來幾年不良率的問題。

面對此類難點，銀行正通過多渠道應對。

中國銀行北京市分行普惠金融事業部副總經理張卓冉表示，對于一線員工，我們積極落實盡職免責機制，降低小微企業貸款從業人員思想負擔，從而提升從事小微企業貸款業務積極性。同時，中行大力借助金融大數據，多維度收集小微企業各類信息，盡量全面了解小微企業各營情況，為小微企業貸款風險判斷提供充分依據。

李效敏表示，工行將持續加強風險排查和監測，精準識別疫情影響下的資產質量變化情況，統籌管理，分類施策，將疫情對資產質量的影響降到最低程度，確保資產質量總體保持平穩可控。

“其實在2020年疫情暴發之后，國有大行、股份制銀行曾有過不良率上升，但是目前大部分銀行的不良率已接近疫情前水平，甚至更低。”野村中國金融和金融科技研究主管唐圣波指出，他們跟蹤覆蓋的銀行的撥備率持續提升，比疫情前也高了不少，所以即使出現風險暴露，銀行也有緩沖余地。